「よし、前回の記事を読んで支出を見直しだぞ。次は、、何をするといいんだ？」
前回の記事では、支出を見直すことについて考えました。
支出を見直す時に、我慢する必要はありません。
自分のお金がどこへ使われているのかを見つめ、自分らしい人生から遠ざける支出を減らし、大切なものにお金を使えるようにする、ということをテーマに書いてきました。
では、支出を見直して戻ってきたお金を、まずどこへ使えばよいのでしょうか？
- 健康に使う
- 学びに使う
- 大切な人との時間に使う
- 可能性を広げる経験に使う
- 人生を味わうことに使う
もちろん、そうした使い方も大切です。
ですが、その前に考えておきたいお金があります。
それが、生活防衛資金です。
生活防衛資金とは、急な出費や収入減があっても、焦って選択をしないためのお金です。
ただ貯めておくためのお金ではありません。
- 焦らず休むためのお金
- 焦らず選ぶためのお金
- 必要なら環境を変えるためのお金
そう考えると、生活防衛資金は単なる貯金ではなく、自分らしい人生を支える土台のひとつです。
この記事では、生活防衛資金とは何か。
なぜ必要なのか。
いくら必要なのか。
どう作ればよいのかを整理していきます。
生活防衛資金とは、焦って選ばされないためのお金
生活防衛資金とは、急な出費や収入減があっても、すぐに生活や選択肢を失わないためのお金です。
- たとえば、急に体調を崩すことがある
- 仕事を休む必要が出ることもある
- 家電が壊れることもある
- 医療費が必要になることもある
- 転職活動をしたくなることもある
- 今の環境から離れたいと思うこともある
こうしたとき、手元にお金の余白がまったくなければ、選べるものは一気に少なくなります。
「本当は仕事を少し休みたい。けど生活費が不安で休めない。」
「本当は転職したい。そして今の仕事をやめてじっくり考えたい。けどお金が不安で諦める。」
このように、お金の余白がないと、人は「本当に選びたいもの」よりも、「今すぐ困らないもの」を選びやすくなります。
生活防衛資金の目的は、口座残高を増やすことではありません。
生活を守ること。
そして、焦って選ばされない状態を作ることです。
お金は人生の主役ではありません。
ですが、お金が足りなさすぎると、自分の選択権は奪われやすくなります。
生活防衛資金は、その選択権を守るためのクッションなのだと思います。
生活防衛資金があると、選択肢を守りやすくなる
生活防衛資金があると、選択肢を守りやすくなります。
これは、何でも自由にできるという意味ではありません。
ですが、少なくとも「焦って決めるしかない状態」からは少し距離を取れます。
たとえば、今の仕事に違和感があるとします。
生活防衛資金がまったくなければ、転職活動をしたくても、すぐに次を決めなければならないかもしれません。
- 条件を比べる余裕がない
- 休む余裕がない
- 考える余裕がない
- 相談する余裕がない
その状態では、選んでいるようで、実は無意識的に選ばされていることがあります。
一方で、数か月分の生活費があれば、少し状況は変わります。
- すぐに決めなくてよい
- 一度立ち止まれる
- 比較できる
- 相談できる
- 焦らず選び直せる
生活防衛資金は、すぐに逃げるためのお金ではありません。
焦って壊れる前に、立ち止まり、休み、選び直すためのお金です。
もちろん、すべての問題がお金で解決するわけではありません。
人間関係、健康、仕事、家族、環境。
人生には、お金だけではどうにもならないこともあります。
それでも、生活を支えるお金の余白があることで、冷静に考えやすくなる場面はあります。
生活防衛資金は、人生を劇的に変えるお金ではありません。
ですが、自分の選択肢を簡単に失わないための、現実的な土台になります。
いくら必要なのか
では、生活防衛資金はいくら必要なのでしょうか？
一般的には、生活費の3か月分から6か月分がひとつの目安として語られることが多いです。
状況によっては、1年分あると安心できる人もいます。
ただし、ここで大切なのは、他人の正解をそのまま使わないことです。
必要な生活防衛資金は、人によって変わります。
たとえば、次のような要素で必要額は変わります。
- 毎月の生活費
- 雇用の安定性
- 家族構成
- 住居費
- 健康状態
- 扶養の有無
- 転職しやすさ
- 副収入の有無
- 頼れる人や場所の有無
- 自分の不安の感じ方
独身で生活費が低く、転職もしやすい人と、家族を支えていて固定費が高い人では、必要な余白は変わります。
会社員として安定した収入がある人と、フリーランスや個人事業主の人でも、必要な備えは変わります。
つまり、生活防衛資金の正解は、他人の金額では決まりません。
自分が焦らず選べるだけの余白があるかどうかで考える必要があります。
段階的に考えるなら、次のようなイメージです。
- 第1段階：まず1か月分の生活費
- 第2段階：3か月分の生活費
- 第3段階：6か月分の生活費
- 第4段階：状況によっては1年分の生活費
いきなり6か月分を作ろうとすると、遠く感じるかもしれません。
その場合は、まず1か月分で十分です。
1か月分の生活費があるだけでも、急な出費への感じ方は変わります。
その次に3か月分。
さらに必要なら6か月分。
そうやって段階的に作ればよいのです。
大切なのは、他人の正解ではありません。
自分が焦らず選べるだけの余白があるかどうかです。
どう作ればいいのか
生活防衛資金を作るには、まず自分の生活費を知る必要があります。
生活防衛資金は、年収や月収ではなく、生活費ベースで考えます。
なぜなら、守りたいのは収入ではなく、生活だからです。
たとえば、月収が30万円あっても、毎月の生活費が28万円なら余白はあまりありません。
反対に、月収が20万円でも、毎月の生活費が12万円なら、生活防衛資金は作りやすくなります。
重要なのは、いくら稼いでいるかだけではありません。
毎月いくらで生活が回っているかです。
生活防衛資金を作る流れは、次のように考えるとわかりやすくなります。
1. 毎月の生活費を把握する
まずは、毎月の生活費をざっくり把握します。
- 家賃
- 食費
- 光熱費
- 通信費
- 交通費
- 医療費
- 保険
- 最低限の生活費
最初から細かく完璧に管理する必要はありません。
まずは、毎月どれくらいあれば生活できるのかを見ることです。
ここで、「普段通りの生活費」と「最低限の生活費」を分けて考えると、より整理しやすくなります。
普段通りの生活費には、外食、趣味、交際費、サブスクなども含まれます。
最低限の生活費は、生活を守るためにどうしても必要な支出です。
生活防衛資金は、まず最低限の生活費を基準に考えると現実的です。
2. まず1か月分を目指す
次に、まず1か月分の生活費を目指します。
いきなり3か月分や6か月分を目指すと、遠く感じることがあります。
そのため、最初は1か月分でよいと思います。
1か月分の生活費があるだけでも、急な出費があったときの安心感は変わります。
まず1か月分。
次に3か月分。
さらに必要なら6か月分。
段階的に作っていけばよいのです。
3. 支出を見直して余白を作る
生活防衛資金を作るには、毎月の余白が必要です。
そのために、支出を見直します。
ここで大切なのは、大切な支出を削ることではありません。
- なんとなく流れている支出
- 続けるほど自分を削る支出
- 使っていないのに払い続けている支出
- 惰性で続いている支出
そうしたものを見直し、生活防衛資金へ流し直します。
たとえば、毎月3,000円でも構いません。
毎月5,000円でも構いません。
金額が小さくても、積み重ねることで生活防衛資金になります。
大切なのは、余ったら貯めるのではなく、守るために先に取り分けることです。
4. 日常のお金と分ける
生活防衛資金は、日常で使うお金と分けて考える方が扱いやすくなります。
同じ口座に入れていると、何のためのお金なのかが見えにくくなるからです。
お金には、いくつかの役割があります。
- 日常で使うお金
- 目的のある貯金
- 生活防衛資金
- 投資に回すお金
生活防衛資金は、基本的に「すぐ使える形」で置いておくお金です。
- 投資に回しすぎない
- 高リスク資産に入れない
- 使いにくい形にしすぎない
生活防衛資金の目的は、増やすことではありません。
必要なときに、自分の生活と選択肢を守ることです。
5. 使うルールを決める
生活防衛資金は、使うべきときに使うためのお金です。
そのため、あらかじめ使うルールを決めておくとよいです。
たとえば、
- 収入が減ったとき
- 休職が必要になったとき
- 急な医療費が必要になったとき
- 家電が壊れたとき
- 引っ越しが必要になったとき
- 転職活動に時間が必要になったとき
- 家族の事情に対応する必要があるとき
こうしたときには、生活防衛資金を使ってよいのです。
そう決めておくと、いざというときに使いやすくなります。
生活防衛資金は、触れてはいけないお金ではありません。
必要なときに使うためのお金です。
使ったあとは、また少しずつ戻せばよいのです。
注意したいこと
生活防衛資金は大切です。
ですが、作るときには注意したいこともあります。
貯めることを目的にしない
生活防衛資金は必要です。
ですが、貯めること自体が目的になると、お金に使われる人生になってしまいます。
- 減らすのが怖い
- 使うのが怖い
- いくら貯めても安心できない
- 本当に使いたいことにも使えない
こうなると、生活防衛資金は自分を守るお金ではなく、自分を縛るお金になってしまいます。
生活防衛資金は、焦らず選べる状態を守るためのお金です。
その目的を忘れないことが大切です。
投資に回しすぎない
生活防衛資金は、増やすためのお金ではありません。
守るためのお金です。
そのため、値動きのある投資商品に入れすぎると、本来の役割を果たしにくくなることがあります。
- 必要なときに大きく減っている
- すぐに現金化できない
- 使うべきときに使えない
こうなると、生活防衛資金としては不安定です。
増やすお金と守るお金は、分けて考えることが大切です。
人と比べない
生活防衛資金の必要額は、人によって違います。
- 独身か、家族がいるか
- 家賃が高いか、低いか
- 雇用が安定しているか
- 健康状態はどうか
- 扶養する人がいるか
- 副収入があるか
- 頼れる人や場所があるか
こうした条件によって、必要な金額は変わります。
他人が「3か月分で十分」と言っていても、自分には6か月分必要かもしれません。
反対に、他人が「1年分必要」と言っていても、自分はまず3か月分で十分かもしれません。
大切なのは、他人の金額ではありません。
自分の生活、自分のリスク、自分の安心ラインです。
生活防衛資金を考えるための問い
最後に、生活防衛資金を考えるための問いを整理します。
現状を見る問い
- 毎月の生活費はいくらか？
- 最低限の生活費はいくらか？
- 収入が止まったら何か月暮らせるか？
- 急な出費に対応できる余白はあるか？
- 今、生活費の何か月分の貯金があるか？
選択肢を見る問い
- 休みたいときに休める余白はあるか？
- 転職活動を焦らずできる余白はあるか？
- 嫌な環境から離れる準備はあるか？
- 急な医療費や引っ越しに対応できるか？
- 何かあったとき、不利な条件をすぐ受け入れずに済むか？
必要額を見る問い
- まず1か月分ならいくら必要か？
- 3か月分ならいくら必要か？
- 6か月分ならいくら必要か？
- 自分が安心して選べるラインはどこか？
- どこから先は、不安で無限に貯めようとしているだけか？
作り方を見る問い
- 毎月いくらなら無理なく積み立てられるか？
- 減らせる支出はあるか？
- 先取り貯金できるか？
- 日常口座と分けられるか？
- 使うルールを決めているか？
- 使ったあとに戻す仕組みはあるか？
生活防衛資金は、一気に作る必要はありません。
少しずつでも、生活と選択肢を守るお金を作っていくことが大切です。
まとめ｜生活防衛資金は、焦らず選ぶための土台
生活防衛資金とは、ただの貯金ではありません。
急な出費や収入減があっても、焦って選ばされないためのお金です。
お金の余白がないと、人は焦って選びやすくなります。
- 本当は休みたいのに休めない
- 本当は転職したいのに動けない
- 本当は環境を変えたいのに離れられない
- 本当は病院に行きたいのに後回しにしてしまう
こうした状態では、自分らしい選択は難しくなります。
生活防衛資金は、焦らず休むためのお金です。
そして、焦らず選ぶためのお金です。
必要額は、人によって違います。
まずは生活費1か月分。
次に3か月分。
必要に応じて6か月分。
大切なのは、他人の正解ではなく、自分が焦らず選べるだけの余白があるかどうかです。
生活防衛資金は、増やすためのお金ではありません。
守るためのお金です。
そして、貯めること自体が目的ではありません。
自分の生活と選択肢を守ることが目的です。
生活防衛資金があることで、お金に追い詰められるのではなく、自分の人生を少し落ち着いて選び直せるようになるのだと思います。
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